薛先生今年30歲，稅后月收入1萬(wàn)元；妻子27歲，稅后月收入5000元；兩人結(jié)婚2年，兒子8個(gè)月大。目前兩人計(jì)劃讓妻子暫時(shí)辭職在家?guī)『?，等孩子四五歲再去上班。夫妻倆現(xiàn)有一套住房，貸款20年，貸款總額為50萬(wàn)元（其中公積金貸款30萬(wàn)，已還2年），現(xiàn)在每月還款3000元，目前兩人總共存款約10萬(wàn)元。

        除還貸外，每月一家三口的固定生活開(kāi)銷(xiāo)約4000元，沒(méi)有其他投資。薛先生想知道，他們家庭目前的狀況適合怎樣的規(guī)劃？

方案一：

利用居家時(shí)間  做有益投資

渤海銀行理財(cái)師  姜龍君

【財(cái)務(wù)分析】

        薛先生家庭收入水平屬于中等，其中三分之一來(lái)自薛太太，妻子辭職后，收入來(lái)源將大受影響；孩子的降生又增加了家庭支出，薛先生夫婦面臨的壓力可想而知：每月1萬(wàn)元的收入，7000元的固定支出，儲(chǔ)蓄率由47%降至30%以下；家庭經(jīng)濟(jì)支柱的減少，使不確定性因素與集中性風(fēng)險(xiǎn)驟然增大；伴隨孩子的成長(zhǎng)，家庭支出日漸增加。

        客觀看來(lái)，薛先生家庭尚未完全具備全職太太的經(jīng)濟(jì)條件，但理財(cái)?shù)淖谥疾皇且种菩枨螅沁_(dá)成需求目標(biāo)，因此薛先生夫婦應(yīng)做好以下幾方面的準(zhǔn)備：一是消費(fèi)規(guī)劃，二是現(xiàn)金規(guī)劃，三是保險(xiǎn)規(guī)劃，四是職業(yè)提升規(guī)劃。

【理財(cái)建議】

        消費(fèi)規(guī)劃  近年來(lái)隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，全職太太成為時(shí)下幸福家庭的向往與追求。薛先生喜得貴子，家庭瑣事較多，妻子又在哺乳期內(nèi)，工作狀態(tài)必然受到影響，產(chǎn)生全職太太的想法合乎常理。

        薛太太辭職后，社交活動(dòng)減少，應(yīng)考慮在不降低生活水平的前提下節(jié)約家庭開(kāi)支，目標(biāo)設(shè)定每月節(jié)支500元。

        薛太太由于空閑時(shí)間增多，可以嘗試?yán)镁蛹視r(shí)間做一點(diǎn)有益的投資嘗試。目前，中國(guó)A股市場(chǎng)仍處于低位，近期政府呵護(hù)股市的意圖十分明顯，在此情況下，投資A股股票或ETF基金是不錯(cuò)的選擇。

        現(xiàn)金規(guī)劃  薛先生現(xiàn)有家庭存款10萬(wàn)元，可撥付4萬(wàn)元作為近6個(gè)月的生活備用金，以銀行定期存款方式保管，可拆成多張存單便于提前支取。

        薛先生可申辦2張信用卡，1張自用，另1張為太太申領(lǐng)附屬卡，用于日常生活，通過(guò)捆綁全額自動(dòng)還款，信用卡透支額度也可作為家庭應(yīng)急款項(xiàng)的備用來(lái)源。

        薛太太可拿出3萬(wàn)元用于投資股票，購(gòu)買(mǎi)低市盈率或資源類股票，半倉(cāng)操作、快進(jìn)快出。每月節(jié)余的3500元，可選擇定投ETF基金500元，其余3000元存入銀行，按“三一法則”分作3份，用于不時(shí)之需。薛先生自行保管1.8萬(wàn)元存款和每月1000元儲(chǔ)蓄。

        保險(xiǎn)規(guī)劃  剩余1.2萬(wàn)元用于支付一家三口一年的商業(yè)保險(xiǎn)。薛先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，側(cè)重投保分紅型附加重大疾病保險(xiǎn)和低保費(fèi)高保額的定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)；薛太太投保定期壽險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)；孩子側(cè)重投保分紅型附加重大疾病或意外傷害險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型及分紅型保險(xiǎn)不僅可提供保險(xiǎn)保障，也可以起到積累養(yǎng)老金和子女教育金的作用。

        職業(yè)規(guī)劃  薛先生正值而立之年，太太全職料理家務(wù)，解決了家庭后顧之憂，薛先生可以全身心投入工作，追求事業(yè)的成功與更高的薪資水平，以改善家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升家人的整體生活水平。

        薛太太辭職后，可節(jié)省雇傭保姆的費(fèi)用，還可以尋找一些創(chuàng)富的機(jī)會(huì)貼補(bǔ)家用。但薛太太擔(dān)任全職太太的時(shí)間不宜超過(guò)3年，一方面是孩子要送入幼兒園，以便適應(yīng)小學(xué)的集體生活；另一方面，長(zhǎng)時(shí)間的居家生活，亦不利于薛太太日后自主創(chuàng)業(yè)或重返工作崗位。

方案二：

儲(chǔ)蓄是理財(cái)之本  省錢(qián)即賺錢(qián)

中國(guó)銀行上海市分行理財(cái)師范一民

【財(cái)務(wù)分析】

        薛先生稅后月薪1萬(wàn)元，目前有18年期限的貸款，貸款總額50萬(wàn)元，其中商業(yè)貸款占了20萬(wàn)元。從薛先生家庭貸款構(gòu)成來(lái)看，其公積金還款額占了總額的六成左右，這也就意味著，其每月3000元的還款支出中，實(shí)際支出僅為1200元左右。目前一家三口每月的固定生活開(kāi)銷(xiāo)在4000元上下，隨著孩子的成長(zhǎng)，相應(yīng)的支出會(huì)逐漸上升。

【理財(cái)建議】

        財(cái)務(wù)規(guī)劃  薛先生家庭目前僅有10萬(wàn)元的存款，且無(wú)閑余資金用于投資項(xiàng)目。另外，孩子的教育等各方面經(jīng)濟(jì)壓力也較大。這類家庭比較適合保守型理財(cái)，而儲(chǔ)蓄又是保守型理財(cái)?shù)淖钪匾獌?nèi)容。

        薛太太辭職后，應(yīng)利用閑暇時(shí)間對(duì)家中所有的財(cái)產(chǎn)做一個(gè)測(cè)算，然后將收支情況建立流水賬進(jìn)行跟蹤。這樣就會(huì)發(fā)現(xiàn)哪些花費(fèi)是必要的，哪些是可以省下的。之后，再對(duì)每項(xiàng)開(kāi)支做出預(yù)算，預(yù)算之外的全部拿去儲(chǔ)蓄，以備后用。

        教育規(guī)劃  教育儲(chǔ)蓄對(duì)薛太太來(lái)說(shuō)應(yīng)該是個(gè)不錯(cuò)的選擇。可以為孩子建立專門(mén)的賬戶，定期存入收入的一定比例，并用賬戶中的錢(qián)進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)的投資，使之增值。這筆錢(qián)作為孩子的教育專用款，不到萬(wàn)不得已的情況，不要輕易挪用。

        保險(xiǎn)規(guī)劃  薛先生家庭的醫(yī)療預(yù)算必不可少。大病統(tǒng)籌只能應(yīng)付一部分開(kāi)銷(xiāo)，但因生病或者意外造成的收入損失則很難彌補(bǔ)。更重要的是，家庭的經(jīng)濟(jì)來(lái)源全部集中在薛先生的身上，投保時(shí)一定要有所側(cè)重。建議薛先生和薛太太的投保方向以重大疾病保障、意外保障為主，年保額可以控制在30萬(wàn)左右，如果產(chǎn)品附帶豁免保費(fèi)和保單借款的功能，就更具靈活性。



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