每經記者 印崢嶸 發(fā)自上海

　　溫州這個民營經濟最活躍的地區(qū)，可視為全國中小企業(yè)經營狀況的風向標。溫州老板集體跑路折射出中國中小企業(yè)在發(fā)展過程中仍然步履維艱。
　　中小企業(yè)成長過程中面臨融資難、轉型難等各種問題，有較高的失敗率，如果經營不善，就如同一個氣泡，從小長到大，然后被“捅破”。在溫州，“資金鏈斷裂”正成為壓倒溫州老板的最后一根稻草。
　　但中小企業(yè)面臨的困境不只是融資上的問題，在企業(yè)管理、財務透明以及風險控制方面都有諸多問題。中小企業(yè)走出困境，不但需要自身經營狀況的改變，也需要變革國內金融體系。

　　中小企業(yè)抱團自救

　　在溫州市龍灣區(qū)做閥門生意的李遠（化名）告訴《每日經濟新聞》，最近當?shù)夭糠制髽I(yè)爆出數(shù)億的窟窿，導火索都和銀行貸款被抽走有關。李遠表示，銀行貸款到期時，業(yè)務員往往承諾一個禮拜左右就能續(xù)貸，由于借來的錢已經投入生產流通環(huán)節(jié)，不可能抽出來，短期只能從民間拿資金。“月息3%～5%，可貸款還上以后，后續(xù)貸款幾個月都等不到，銀行給的解釋是存款準備金率上調。”
　　李遠告訴記者，小企業(yè)幾百萬咬咬牙還能挺過去，“大企業(yè)還幾千萬，后續(xù)貸款接不上來，各路人馬都來催帳，人越聚越多，企業(yè)就開始緊張起來，引起一系列的麻煩。”
　　對此，一位在浙江當?shù)劂y行工作多年的信貸業(yè)務員認為，只要銀監(jiān)會一有風吹草動，銀行信貸就要收一收，這也是不得已而為之。
　　中國社科院農村發(fā)展研究所馮興元認為，宏觀調控主要體現(xiàn)在貨幣政策和信貸政策上。央行進行窗口指導，對信貸規(guī)模進行控制，首當其沖的就是中小企業(yè)。因為銀行更愿意把有限的貸款額度貸給抵押、擔保條件都比較好的大企業(yè)。
　　《每日經濟新聞》調查發(fā)現(xiàn)，目前國內多地有商會試點成立互助基金，當商會會員要歸還銀行貸款再續(xù)借貸款時，互助基金可以借給企業(yè)會員一筆利息較低的周轉資金。據(jù)悉，溫州市服裝商會擬成立溫州服裝行業(yè)金融互助基金，企業(yè)自愿參與，每份互助擬定50萬元，預計基金籌資總額度2000萬～5000萬元。
　　馮興元認為，對企業(yè)家自發(fā)湊錢組織的“互助基金”、“擔?；?rdquo;應該予以鼓勵，這種基金采取封閉式運作，只針對商會里相互熟悉、數(shù)量固定的企業(yè)會員，風險完全可控。“擔?；疬€可以和銀行合作，銀行給企業(yè)放貸款，擔?；鹨宰杂匈Y金1:5的比例放大，為企業(yè)提供擔保，這種創(chuàng)新的擔保模式值得鼓勵。”

　　發(fā)展中小銀行

　　華融資產管理公司創(chuàng)新業(yè)務部的一位負責人認為，中小企業(yè)融資難也有體制的原因。國內債券、票據(jù)市場不發(fā)達，大企業(yè)和中小企業(yè)爭搶有限的銀行額度，后者必然敗下陣來。
　　解決小企業(yè)貸款難需要從改變貸款評估方法入手，此前有媒體援引全國人大財經委副主任吳曉靈的話說，“對于微小企業(yè)貸款，更多要靠信貸員走街串巷，到企業(yè)去通過交談等手段，發(fā)現(xiàn)企業(yè)未來的潛力。”
　　浙江泰隆銀行的一位業(yè)務經理告訴《每日經濟新聞》，針對江浙民營企業(yè)的實際情況，該行的做法已經做了靈活的變通。“做中小企業(yè)貸款時不是只看重抵押物，有符合條件的第三方簽字保證（擔保）照樣能放款，壞賬率并不高。”上述業(yè)務經理表示，近期溫州跑路事件對銀行操作方法并無太大影響，企業(yè)的現(xiàn)金流、還款能力、企業(yè)經營狀況和擔保實力仍是主要考察因素。這位經理還表示，“信貸從緊時，對老客戶的貸款容易一些，新客戶審核起來比較難，但是老客戶經營情況稍微一惡化，貸款就會被砍掉。銀行的風控機制決定了‘錦上添花’多，‘雪中送炭’少。”
　　目前的金融結構也不利于中小企業(yè)的培育和發(fā)展。
　　中國發(fā)展研究基金會副秘書長湯敏此前多次呼吁，我國大銀行太多、中小銀行太少，尤其是真正的民營銀行更是鳳毛麟角。民營銀行也拼命“討好”大企業(yè)，目前整個金融體制和機制都是為大企業(yè)設計的，沒有激勵銀行為中小企業(yè)貸款。
　　馮興元認為，“銀行機構可以設立更多的專門服務小微企業(yè)的金融服務機構，對這些機構的資本充足率要求更為靈活寬松。”
　　接受《每日經濟新聞》采訪的專家指出，金融機構多元化，促進更多的中小型金融機構的發(fā)展是解決中小企業(yè)融資難問題的途徑之一。國家沒有為民間金融放大發(fā)展空間，種種因素導致中小企業(yè)的融資渠道受限。
　　2007年擴大小額貸款公司試點以后，只貸不存的小額貸款模式在全國遍地開花。馮興元建議小額貸款公司不要再以試點來控制速度，可以考慮將自負盈虧的小貸公司由審批制改為核準制。“小額貸款公司目前的年化利率18%至22%，高于銀行融資成本，按規(guī)定在同期銀行貸款基準利率4倍的范圍內都屬于合法。對小貸公司的市場化運作沒有什么可以指摘的，反而應該鼓勵。”
　　國務院發(fā)展研究中心宏觀經濟研究部副部長魏佳寧此前公開表示，中小企業(yè)融資難是老生常談的問題。目前國內有三家政策性銀行，唯獨缺少了為中小企業(yè)服務的政策性銀行。可以借鑒國外的經驗，從中央到地方建立一批為中小企業(yè)服務的政策性銀行，并通過財政政策的支持，成立擔保公司，為中小企業(yè)的貸款提供擔保。

　　中小企業(yè)轉型

　　融資難并非中小企業(yè)唯一癥結。
　　東方智慧研究院近日公布的一份調查顯示，近七成企業(yè)家認為自己的企業(yè)正處于轉型的困惑中，在摸索差異化競爭。超八成企業(yè)家認為由于勞動力成本上升，中國世界工廠優(yōu)勢可能將逐步消失。
　　對沖基金經理張敏杰認為，人民幣對內貶值對外升值的雙重夾擊下，對外升值不利于企業(yè)出口，對內貶值又使得中小企業(yè)的經營成本提高，導致中小企業(yè)的生存空間收窄。
　　馮興元認為，“中小企業(yè)從自身出發(fā)，促進產業(yè)升級，提供差異化的產品和服務是改變自身命運的關鍵。”“中小企業(yè)自身的企業(yè)財務管理必須規(guī)范化。因為財務管理透明規(guī)范，才能更容易地獲得銀行的貸款。”“中小企業(yè)主的自身素質也有待提高。很多企業(yè)主不加節(jié)制的揮霍和炫富，也釀成了企業(yè)資金鏈斷裂、破產重組的悲劇。”馮興元表示。