每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O    

◎每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O

2月18日，蘋果支付正式在中國市場上線。蘋果CEO庫克一大早在微博上宣布了這個(gè)消息并表示“歡迎大家踴躍嘗試”。

除了蘋果以外，宣傳最賣力的，還有支持Apple Pay的各家銀行。

Apple Pay首批接入的銀行有19家，從2月17日下午開始，各家銀行就陸續(xù)通過微信和微博發(fā)布推出Apple Pay的消息，有的銀行公號甚至半天就發(fā)了三篇相關(guān)的消息，從講Apple Pay的好處到安全性再到優(yōu)惠等。有調(diào)侃的說法是監(jiān)管部門“也沒能讓各家銀行這么齊心過”。

在業(yè)內(nèi)人士看來，移動支付無疑是未來的方向，但是商業(yè)銀行在這塊一直沒有發(fā)出比較強(qiáng)大的聲音，Apple Pay進(jìn)入并未改變原有的體系，還會給銀行帶來更多的移動支付方面的增量，對銀行來說，也是很有好處的。

積極的銀行

早上一打開手機(jī)，關(guān)注過的幾家銀行推出Apple Pay的消息爭先彈出來。內(nèi)容大部分都是“XX銀行是首批支持Apple Pay服務(wù)的銀行……”同時(shí)還告訴你這種支付方式的好處（安全便捷性、可以在哪里使用）、還有詳細(xì)的綁卡和使用流程……

同為首批推出Apple Pay的銀行，各家銀行在推廣方面均都不甘示弱。除了紛紛表示自己是“首批”以外，各家銀行還推出了各具特色的推廣活動。比如招商銀行發(fā)布了“即日起至4月30日，用Apple Pay成功綁定招行信用卡，可在掌上生活A(yù)pp領(lǐng)取99積分”的消息。廣發(fā)銀行的力度則更大，廣發(fā)信用卡就打出了“綁定廣發(fā)信用卡，用Apple Pay支付，除指定品牌商戶五折優(yōu)惠外，每月還送10元”的消息?？梢?，各家銀行都在用自己的方法來吸引用戶。

從蘋果官網(wǎng)可以出，目前和Apple Pay合作的銀行共有19家，而去年12月18日銀聯(lián)和蘋果發(fā)布合作消息時(shí)，對外宣布的合作銀行還只有15家。不斷增加的銀行數(shù)目也可以看出各家銀行對這次合作的態(tài)度。

對于銀行的熱情，業(yè)內(nèi)人士并不奇怪。一位金融分析師表示，Apple Pay可以讓銀行在移動支付方面得到增長，且沒有對銀行造成什么影響，所以銀行是比較愿意合作的。

事實(shí)上，雖然銀行會面臨將收費(fèi)分成轉(zhuǎn)移一部分給蘋果的現(xiàn)實(shí)，但是如果在移動支付的數(shù)量增加之后，銀行所得到的好處顯然會更多。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，支付結(jié)算本來就是商業(yè)銀行最基本的功能之一。但在近年來移動支付的浪潮中，作為中國金融服務(wù)主要提供者的商業(yè)銀行，似乎過于默默無聞，沒有發(fā)出足夠強(qiáng)大的聲音。

“在這種背景下，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行，以及通訊運(yùn)營商、手機(jī)廠商和商戶，適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的深刻變革，推出了‘云閃付’?！倍ｍ当硎荆珹pple Pay便是“云閃付”一個(gè)很好的推廣契機(jī)。應(yīng)該說，“云閃付”的出現(xiàn)，使得移動設(shè)備像銀行卡一樣方便進(jìn)行支付，使“手機(jī)即銀行”進(jìn)一步成為現(xiàn)實(shí)。

此外，對于相關(guān)銀行來說，新上線的apple pay讓其各自之間也面臨競爭，銀行如此高調(diào)，也就不難理解了。

NFC支付迎來發(fā)展契機(jī)？

移動支付將成為未來的主要方向，這無疑已經(jīng)成為行業(yè)的共識，各家機(jī)構(gòu)都在積極搶奪入口和布局。銀聯(lián)在很早之前就已經(jīng)推出了NFC支付，同時(shí)微信和支付寶祭出了掃碼支付，并且采用紅包、補(bǔ)貼等模式，大力搶占線下市場。

易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度，中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達(dá)43914億元人民幣，環(huán)比增長26.39%。其中，支付寶以71.51%的市場占有率繼續(xù)占據(jù)移動支付市場首位；財(cái)付通位列第二，市場份額為15.99%。

事實(shí)上，NFC進(jìn)入中國已經(jīng)超過10年，但是此前并沒有得到大力的推動。在業(yè)內(nèi)人士看來，蘋果支付由于其對用戶的強(qiáng)大號召力，會對目前的NFC支付產(chǎn)生很大的推動作用。

相比二維碼支付，NFC支付在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下也可以使用，這點(diǎn)與支付寶和微信相比，更加方便快捷。但是相對應(yīng)的是NFC也需要硬件以及各方的支持，而二維碼支付則無需這方面的考慮，雙方可謂各有優(yōu)勢。

在模式上，支付寶和微信支付避開了收單方、卡組織和發(fā)卡行這三個(gè)組織，并且在支付寶和微信支付里，用戶可以充值，個(gè)人賬戶里會有余額，對銀行也會造成一定的影響。而Apple Pay的整個(gè)支付過程，仍是基于發(fā)卡銀行、卡組織、收單機(jī)構(gòu)等組成的傳統(tǒng)支付體系，其更多的是一個(gè)介質(zhì)或者工具。

微智全景公司CEO李巖認(rèn)為，Apple在支付業(yè)務(wù)模式的設(shè)計(jì)上，可以說采取了尊重現(xiàn)有體系，不與傳統(tǒng)銀行以及發(fā)卡組織為敵的合作模式。不需要用戶另外開設(shè)賬戶，不對用戶的資金進(jìn)行歸集和清算，而是通過與用戶現(xiàn)有的銀行卡綁定，直接使用現(xiàn)存的支付與清算體系。這與支付寶、微信支付（財(cái)富通）為用戶開立第三方支付賬戶，歸集資金并進(jìn)行清算的模式是完全不同的?？梢哉f對于傳統(tǒng)的銀行和卡組織是天然無公害的，更加符合原有金融體系的各方利益。

不過，Apple Pay目前的使用場景還主要是在商戶現(xiàn)場進(jìn)行近場支付。移動支付中的很多場景，如手機(jī)購物時(shí)線上支付、手機(jī)轉(zhuǎn)賬、移動繳費(fèi)、社交紅包等都無法覆蓋，同時(shí)，此前微信和支付寶利用紅包、線下補(bǔ)貼等方式，已經(jīng)占據(jù)了很大的市場空間，Apple Pay等NFC支付最終到底能占領(lǐng)多大市場空間還有待觀察。