華夏時報（公眾號：chinatimes）記者 藍水湄 廣州報道

一天之內接到了某大銀行的五個信用卡分期推銷電話，實在不堪騷擾，阿萍憤然決定將剛用了一年多的該行信用卡注銷。而因為受免利息誘惑而試用過某銀行的信用卡分期之后的小麗才知道，原來免利息只收手續(xù)費付出的代價“很高昂”，免利息只是銀行的噱頭，手續(xù)費才是銀行挖的一個看不見的坑。

消費貸不僅僅是在互金網(wǎng)貸平臺泛濫成災，對銀行的信用卡部門來說，在各種消費貸及消費金融公司紛紛掘金的時代，游走在監(jiān)管真空地帶的分期手續(xù)費正成為源源貢獻巨額利潤的金礦。在銀行內部，多個部門，甚至信用卡部門的多個分支部門（信用卡客服、分期業(yè)務銷售、外包的第三分銷售公司）都在想方設法挖掘這一塊金礦。

手續(xù)費成高利貸變種？

“小姐您好，根據(jù)您近期的賬單情況，我們向您提供減輕您還款壓力的服務，完全是免利息的。”這樣的銀行信用卡熱線來電模式，令小麗最近都煩不勝煩了，持有廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行信用卡的小麗，只要哪怕有一筆金額大一些的消費，就會經(jīng)常接到各大銀行的信用卡專線來電，基本上都是向她推銷使用信用卡分期產(chǎn)品的。更令小麗煩惱的是，自從因為“不收取任何利息”和“超低手續(xù)費”誘惑在某行嘗試了一筆賬單分期后，小麗就經(jīng)常接到銀行們的熱情來電。

說起那筆總部設在上海的某銀行的分期，小麗滿滿地覺得都是坑呀。據(jù)小麗介紹，那天接到該行信用卡客服電話，一聽說“不收取任何利息”和“超低手續(xù)費”，小麗沒多想就答應了，收到第一期賬單再算算賬真是頭都大了。小麗月賬單金額37686.17元，她收到的每個月應還金額是這樣的，分攤到每個月的本金3140.51元，手續(xù)費率0.74%，每期手續(xù)費277.88元，每月利率相當于8.85%，賬面上相當于每個月都要為3140.51元的本金支付277.88元的利息，綜合到年化利率至少在30%以上。分期一辦理就像甩不掉的狗皮膏藥，小麗退不掉，小麗想提前還款手續(xù)費照樣雷打不動每個月照收。

除了高利率，手續(xù)費也盛行在銀行的各類消費貸產(chǎn)品中。劉小姐曾向總部在廣州的某股份制商業(yè)銀行申請20萬元的消費貸分期，12個月分期，分攤本金每期16666.7元，按照銀行所言5.3%的優(yōu)惠手續(xù)費率，手續(xù)費率為16666.7×0.053=883元，但實際上銀行收的手續(xù)費率為每月1060元，經(jīng)咨詢客服，才知道銀行的算法是20000×0.053=1060元，一年分期下來支付的利息在12720元，銀行的客服會這樣給你說：“這樣我們的年利率也才6.36%啊。”但實際上，這樣的算法是沒計算你每個月還掉的部分，哪怕最后一個月你只剩16666.7元了，銀行還是按照你貸款20萬再收你的手續(xù)費，這樣一年下來年綜合利率至少有25%了。

《華夏時報（公眾號：chinatimes）》記者調查了多家銀行，總部在上海的這家銀行手續(xù)費率是沒打折的，實際上銀行為搶客戶已經(jīng)悄然開始以優(yōu)惠的名義下調了手續(xù)費，但依然是高利貸的暴利游戲，以正在實行最低手續(xù)費率0.44%的廣州某銀行的優(yōu)惠分期產(chǎn)品來計算，綜合年利率也達到了近20%，目前，金融機構一年期貸款基準利率為4.85%。

監(jiān)管真空

消費分期正成為銀行信用卡部門的利潤金礦，利用銀行大數(shù)據(jù)分析，信用卡部門紛紛加大馬力掘金。除了正常的信用卡賬單分期，信用卡部門還曲線切入了銀行信貸部門及零售業(yè)務部門的分期信貸產(chǎn)品，譬如劉小姐使用過的廣州某股份制商業(yè)銀行的消費貸分期產(chǎn)品，實際上是分期信貸產(chǎn)品。因為利潤豐厚，同一家銀行多個部門如零售部、小貸部、網(wǎng)絡金融部等都爭相推性質相同的產(chǎn)品。甚至銀行信用卡部門內部也往往有幾個分支部門在充分發(fā)掘客戶。本報記者從一名曾在某行信用卡客服部門工作過的深喉人士處了解到，每個客服每月都有分期產(chǎn)品銷售指標的考核任務，當然客服主要是針對打電話上門的客戶進行合理誘導營銷，不能主動給客戶打電話營銷；而接到銀行以信用卡中心名義打電話主動推介分期產(chǎn)品的，主要是信用卡專門的業(yè)務營銷部門，專門做分期。還有一類外包的，除了做信用卡分期及信貸分期產(chǎn)品，還推銷包括銀保產(chǎn)品等，對這類產(chǎn)品，銀行一般會以第三方合作的名義外包。像招行、平安銀行這樣旗下有保險業(yè)務的就直接由保險業(yè)務員來銷售，綜合金融的平安集團的保險業(yè)務員是完全可以做分期業(yè)務產(chǎn)品銷售的。

一般來說，銀行為顧及聲譽和影響，分期產(chǎn)品推銷一般客戶表示不需要之后內部會有所標注不再二次騷擾。但在深度挖掘客戶的口號下，銀行現(xiàn)在也像房地產(chǎn)中介一樣“執(zhí)著”起來，一個業(yè)務員打了不行，換個業(yè)務員再打，或者這個部門的業(yè)務員打了沒成交，另一個部門的業(yè)務員再試試。阿萍一天之內曾5次接到同一家銀行推銷分期產(chǎn)品的電話，原因應該與銀行利潤刺激下的深度掘金有關，當然也與銀行的管理和內控有關。

資深銀行人士告訴本報記者，銀行的分期名義下的各種產(chǎn)品，實際上均可歸結為消費貸，近幾年來消費貸以每年上萬億的規(guī)模增長，各類P2P平臺、消費金融公司紛紛掘金，擁有大規(guī)模主流客戶的銀行們自然不甘落后，盡管利率沒有P2P們那么離譜，但規(guī)模效應使得消費分期產(chǎn)品成為銀行強勁的利潤現(xiàn)金奶牛，但銀行為什么不叫貸款利率而叫“手續(xù)費”，主要是為了規(guī)避監(jiān)管因素，央行對于銀行貸款利率均有上下限浮動范圍，分期產(chǎn)品至少年化15%以上的利率明顯不符合監(jiān)管政策要求，因此大家心知肚明，都習慣性地叫“手續(xù)費”。