成都農(nóng)商行互聯(lián)網(wǎng)金融部總監(jiān)黃璟：直銷銀行說到底還是跟互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的，不論是在技術(shù)背景下發(fā)展起來的業(yè)務(wù)，還是是原有的服務(wù)升級。但是你看互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)里邊，勝者通吃。比如淘寶，電商領(lǐng)域，淘寶、天貓、京東等，一只手基本就數(shù)完了。出行領(lǐng)域，比如滴滴、攜程。其實我在想，互聯(lián)網(wǎng)金融說是普惠的銀行，但是發(fā)展到一定程度肯定不可能存在太多的分散化的競爭者，基本就是1到2家或者幾家，就會壟斷這個市場。反觀我們銀行業(yè)或者金融行業(yè)，現(xiàn)在確實出現(xiàn)了60多家直銷銀行，我們也是其中之一。我在想，我們現(xiàn)在是不是處于初期的階段，在未來某一個時點會出現(xiàn)整合，或者就是那么一兩家就會壟斷這個市場。從用戶的角度來說，比如興業(yè)銀行就是想提供一個通用平臺，你不需要自己建立通道，就用我的好了。其實說實話，金融產(chǎn)品的同質(zhì)化還是比較明顯的，你說一個貨幣基金你比我好，我比你好，拉長了365天看好像沒有太大的差別，包括其他類型的資產(chǎn)，基本是大同小異的。是不是未來對于我們五六十家在市場上的，無論是網(wǎng)絡(luò)銀行也好，還是直銷銀行也好，還是其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，是不是都會走向逐漸整合的過程。如果這是一個趨勢，我們現(xiàn)在能做一點什么？在我們被整合或者關(guān)門之前應(yīng)該怎么做？或者是我們就投降了？還是我們要繼續(xù)做大，還是怎么做大，這是一直困擾我的比較深層次的問題。越往后我們會發(fā)現(xiàn)觸碰到一些深層次的問題，比如成都農(nóng)商銀行推直銷銀行的時候，我們遇到的第一個問題，有很多同業(yè)也碰到過，就是其他的投顧或者是顧問，那你這個客戶導(dǎo)來導(dǎo)去，當(dāng)時民生的看法就是說，你自己都不敢競爭，那別人競爭怎么辦？淘寶、支付寶你怎么對它競爭？沒關(guān)系，自己的競爭是良性的，也不怕。但是其實客戶是第一步，第二步是涉及客戶資產(chǎn)的問題，我們農(nóng)商行受到的影響或者產(chǎn)生的變化更明顯，因為傳統(tǒng)來說我們的客戶在我們這兒資產(chǎn)基本全是定期或者活期存款，大家可以想對于銀行來說資金成本多低，這確實是比較深層次的問題。

為什么我們直銷銀行沒有能夠在星星之火出來之后如火如荼的發(fā)展，說實話其實我們也在探究，特別是農(nóng)村地區(qū)，如果給農(nóng)村客戶介紹我們的貨幣基金，真的是放開來賣的話，可能真的轉(zhuǎn)化率是非常高的，沒有人再會存款。但是由于銀行體制的問題，逼迫我們有時候得悠著點賣，或者半推半就的，你不告訴客戶，客戶要走了，他說工行那個什么存款或者理財比我們高，我說沒關(guān)系，我們有另外一個基金產(chǎn)品你過來，這就是我們遇到的，確實是非常現(xiàn)實的問題。

到了銀行我們才發(fā)現(xiàn)做業(yè)務(wù)是多么的難，體現(xiàn)在運營方面有很多監(jiān)管和各種各樣的規(guī)矩。第二就是科技，我們想的很簡單，往前走就從互聯(lián)網(wǎng)金融變成知曉銀行，后來發(fā)現(xiàn)不是的。舉一個簡單的例子，新的網(wǎng)上平臺出現(xiàn)了，沒有面簽，出現(xiàn)很多新的欺詐情況，有偽冒注冊，有垃圾中介，各種各樣技術(shù)層面的風(fēng)險其實是根本沒有做好準(zhǔn)備。包括民生，剛開始也出現(xiàn)很多技術(shù)層面的攻擊，跟原來傳統(tǒng)銀行我們說的市場完全不一樣。但是在這一塊，我相信60多家銀行沒有多少實力來應(yīng)對這些風(fēng)險，接下來隨著科技的進步，也是道高一尺、魔高一丈，我們對手在不斷發(fā)展的同時，不論是依靠自己的力量也好還是專業(yè)服務(wù)的力量，中小銀行都應(yīng)該解決這些問題。