近日，招商銀行一則對(duì)“沉睡卡”進(jìn)行銷戶處理的公告引起了廣泛熱議。

招商銀行6月6日在其官網(wǎng)公告稱，該行擬于今年7月15日開始，對(duì)滿足卡片等級(jí)為“一卡通”普通卡，且持卡人未持有“一卡通”普通卡以上級(jí)別的、未銷戶的借記卡、存折、存單，“一卡通”普通卡賬戶余額為零，且不存在任何未結(jié)清利息，同時(shí)持卡人兩年內(nèi)（含兩年）未使用該卡主動(dòng)發(fā)起任何交易等類條件的銀行卡進(jìn)行銷戶處理。

公告顯示，如果用戶希望繼續(xù)使用該賬戶，就必須在招行統(tǒng)一發(fā)起銷戶的日期前對(duì)卡片進(jìn)行啟用處理，即通過柜面、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等渠道任意辦理一筆存取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬交易，或者在任意商戶發(fā)生一筆刷卡消費(fèi)。

這就意味著，對(duì)于用戶而言，如果在7月15日之前并沒有作出上述操作，那么其滿足招行規(guī)定條件的“沉睡卡”就會(huì)面臨被注銷的命運(yùn)。

銀行是否有權(quán)在單方面通知用戶后就自動(dòng)將“沉睡卡”銷戶？多位法律專家在接受法治周末記者采訪時(shí)表示，銀行此舉涉嫌侵害了銀行卡用戶的合法權(quán)益。

銀行單方面銷戶涉嫌違法

“我在銀行辦的銀行卡究竟是不是我的？如果是我的，銀行憑什么單方面銷戶？”法治周末記者在采訪中了解到，這是用戶對(duì)“沉睡卡”銷戶普遍的困惑。

北京盈科律師事務(wù)所律師寧維武從合同法的角度對(duì)法治周末記者指出，用戶去銀行辦理銀行卡，簽訂領(lǐng)用協(xié)議，事實(shí)上用戶與銀行就形成了合同關(guān)系，如果合同中沒有約定用戶多久不使用銀行卡，銀行就可以單方面解除合同，那么銀行這樣做就是涉嫌違法的行為。

法治周末記者走訪了北京一家招行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并獲得一份用戶開戶時(shí)的《申請(qǐng)開立招商銀行個(gè)人銀行賬戶須知》，發(fā)現(xiàn)其中第二十四條規(guī)定涉及銀行銷戶政策：“招商銀行有權(quán)對(duì)長時(shí)間不活動(dòng)且賬戶余額為零的賬戶采取臨時(shí)銷戶措施，或?qū)﹂L時(shí)間不活動(dòng)且招商銀行合理認(rèn)為余額較少的賬戶暫停使用。”

寧維武告訴記者，招行此次公告內(nèi)容表述是“銷戶”，意味著永久，用戶賬戶銷戶后即不能再使用，而用戶在銀行開戶時(shí)協(xié)議內(nèi)容則表述為“臨時(shí)銷戶”，一為“銷戶”，一為“臨時(shí)銷戶”，二者存在不一致之處，公告內(nèi)容涉嫌違約，違反銀行與用戶開卡時(shí)的合同約定。

中國人民大學(xué)商法研究所所長、中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長劉俊海對(duì)法治周末記者表示，招行的做法涉嫌侵害銀行卡用戶的民事權(quán)利。

劉俊海分析稱，金融消費(fèi)者與銀行之間依據(jù)契約自由的精神按照法律的規(guī)定依法開戶，就形成了用戶以財(cái)產(chǎn)權(quán)利為核心的財(cái)產(chǎn)利益，銀行未經(jīng)消費(fèi)者同意，僅憑一紙通知就終止消費(fèi)者這一財(cái)產(chǎn)利益，把消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)利清零，從商業(yè)倫理和社會(huì)責(zé)任角度看，缺乏擔(dān)當(dāng)?shù)木?，從法律?guī)則角度看則有侵權(quán)之嫌。

“即使賬戶中沒有錢，但賬戶本身為用戶帶來的便利以及賬戶有可能創(chuàng)設(shè)的未來交易的實(shí)用性和便捷性，都形成了消費(fèi)者對(duì)賬戶信息善意的信賴。”劉俊海告訴記者，從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的角度看，招行的做法使消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全保障權(quán)難以實(shí)現(xiàn)。

法治周末記者就“沉睡卡”銷卡問題致電招商銀行，工作人員在記錄問題后稱將有專人進(jìn)行回復(fù)，但截至法治周末記者發(fā)稿并未得到相關(guān)回復(fù)。

“沉睡卡”暗藏風(fēng)險(xiǎn)

事實(shí)上，除招行之外，近期也有多家銀行開展了類似的“沉睡卡”清理工作。業(yè)內(nèi)人士告訴法治周末記者，相關(guān)清理工作的開展主要是基于央行的有關(guān)規(guī)定。

2016年9月30日，央行印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），要求加強(qiáng)支付結(jié)算管理，以有效防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，切實(shí)保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益。

該《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶。施行一人一戶，主要是針對(duì)新增賬戶。也就是說，自2016年12月1日起，個(gè)人在同一家銀行已經(jīng)開立Ⅰ類戶的，不再新開Ⅰ類戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶；個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶不受此次規(guī)定影響，仍然保持正常使用。

《通知》還規(guī)定，對(duì)于半年內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行會(huì)對(duì)其暫停非柜面業(yè)務(wù)，同時(shí)，銀行會(huì)對(duì)存款人賬戶進(jìn)行摸排清理并要求作出說明，對(duì)于無法核實(shí)的，銀行會(huì)引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個(gè)Ⅰ類戶。

中國法學(xué)會(huì)銀行法研究會(huì)秘書長潘修平告訴法治周末記者，央行之所以要求對(duì)“沉睡卡”進(jìn)行摸排清理，一方面是因?yàn)榇罅?ldquo;沉睡卡”的存在增加了銀行賬戶管理的難度和成本，另一方面，也容易給進(jìn)行金融詐騙等活動(dòng)的不法分子以可乘之機(jī)。

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，我國銀行卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了63.7億張，按照2016年年末內(nèi)地總?cè)丝?3.8億人計(jì)算，每人持有的銀行卡數(shù)量將近5張，但累計(jì)活卡量只有41.8億張，“沉睡卡”則高達(dá)21.9億張，平均每人約持有1到2張“沉睡卡”。

央行稱，公安機(jī)關(guān)在偵辦電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件過程中發(fā)現(xiàn)，不法分子通常以一個(gè)身份證在同一家銀行開立幾十個(gè)甚至上百個(gè)賬戶進(jìn)行作案，這大大超出了個(gè)人對(duì)賬戶數(shù)量的正常需求。

銀行銷戶應(yīng)符合央行規(guī)定

在潘修平看來，盡管招行按照央行的要求進(jìn)行“沉睡卡”的摸排清理工作，但其做法與央行《通知》中的規(guī)定并不一致。

“根據(jù)《通知》，個(gè)人在一家銀行只能開具一個(gè)Ⅰ類賬戶，其他銀行卡可以注銷，歸并到一個(gè)Ⅰ類賬戶之中。而招行并不是以卡的數(shù)量來作為是否銷戶的標(biāo)準(zhǔn)，而是以卡被不被使用來作為是否注銷的標(biāo)準(zhǔn)。也就是說，不論用戶有幾張卡，只要是用戶不使用的‘沉睡卡’，銀行就會(huì)予以注銷，這樣的做法是有問題的。”潘修平表示。

多位受訪銀行卡用戶告訴記者，出于不同的需要，會(huì)在不同的銀行開辦銀行卡，但并不是每家銀行的銀行卡都會(huì)經(jīng)常用到，使用頻率較高的只會(huì)是少數(shù)幾家銀行，那么其他的卡就可能長期處于睡眠狀態(tài)，然而這并不代表以后再也不使用其他的卡。如果未來有一天需要用到“睡眠卡”，而銀行已單方面銷戶，這就會(huì)對(duì)使用造成不便。

潘修平認(rèn)為：“各家銀行卡使用情景各異，如果用戶在某家銀行有多張銀行卡，那么銀行可以幫用戶合并為一個(gè)I類賬戶；如果用戶在某家銀行僅有一張銀行卡，那么銀行不應(yīng)該以用戶不使用為由將其銷戶。”

法治周末記者就招行“沉睡卡”銷戶通知咨詢招行客服人員，被告知“我行目前沒有會(huì)主動(dòng)銷戶的情況，只有2016年9月份以后開的卡如果到現(xiàn)在就近半年之內(nèi)沒有進(jìn)行任何交易的話，會(huì)被暫停非柜面業(yè)務(wù)，后續(xù)需要拿身份證和卡片去網(wǎng)點(diǎn)核實(shí)。原則上我行不會(huì)主動(dòng)給客戶銷卡。”