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1月11日，銀保監(jiān)會召開“近期重點監(jiān)管工作通氣會”，銀保監(jiān)會相關負責人通報去年銀保監(jiān)會有關工作和銀行保險業(yè)運行情況。

先來看2018年銀行保險業(yè)的整體運行情況：

1、銀行業(yè)貸款占比上升

據初步統(tǒng)計，2018年12月末，全年新增人民幣貸款15.7萬億元，貸款增速12.6%，較銀行業(yè)總資產增速高出近6個百分點；2018年前11個月，人民幣貸款增量占社會融資規(guī)模增量的83.4%。

2、銀行業(yè)加大不良核銷力度

2018年12月末，商業(yè)銀行不良貸款余額2萬億元，不良貸款率1.89%；關注類貸款余額3.4萬億元，關注類貸款率3.16%，較2016年高點下降了1個百分點；逾期90天以上貸款與不良貸款比例為92.8%，較上年末下降6.9個百分點。

2018年，商業(yè)銀行累計處置和核銷不良貸款總規(guī)模近2萬億元，其中，核銷不良貸款9880億元，較上年多核銷2590億元。

3、銀行體系流動性非常充裕

商業(yè)銀行人民幣超額備付金率達2.64%，過去一般都是1.8%左右的水平，顯示出當前銀行體系流動性十分充裕，但也說明銀行將資金向實體經濟傳導仍不足。

4、銀行同業(yè)負債繼續(xù)收縮

同業(yè)負債同比下降9.1%，部分中小機構過度依賴短期批發(fā)性融資問題有所緩解。

5、保險保費收入穩(wěn)步增長

初步統(tǒng)計，保險業(yè)總資產18萬億元，同比增長7.2%。2018年，原保險保費收入3.8萬億元，同比增長3.9%；賠款與給付支出1.2萬億元，同比增長9.8%。

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新增貸款創(chuàng)新高背后的面面觀

銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人肖遠企稱，去年銀行業(yè)增加對實體經濟的資金供給取得了顯著成效。12.6%的貸款增速相較于過去多年來說，都是比較高的。貸款增速與GDP＋CPI增速，以及銀行總資產增速來比較，也都是相對比較高的。此外，全年15.7萬億的新增貸款規(guī)模，在過去多年中也是最高的。

高速增長的貸款規(guī)模也更多流向小微企業(yè)，去年銀行業(yè)也因此完成了“兩增兩控”的目標。據肖遠企介紹，2018年小微企業(yè)貸款增速比貸款平均增速要高6個至7個百分點，小微企業(yè)貸款利率也明顯下降，去年10月、11月銀行業(yè)新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率在7%左右。其中，大行利率下降幅度更大，五大國有銀行和郵儲銀行在去年四季度發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率與去年一季度相比下降了1.1個百分點。

不過，盡管新增貸款規(guī)模和增速創(chuàng)新高，但細剖結構看卻不樂觀。“雖然總的新增貸款規(guī)模創(chuàng)新高，但貸款結構不盡理想，票據融資和居民部門貸款貢獻較多，而企業(yè)部門中長期貸款增速下降得較為明顯，意味著經營類和投資類資金需求較弱。”北京一銀行業(yè)分析人士對券商中國記者表示。

肖遠企還表示，為了加大支持實體經濟的力度，去年銀行業(yè)在盤活存量資金方面也亮點頗多。例如，去年資產證券化發(fā)行規(guī)模近9000億，創(chuàng)歷史新高；市場化、法制化債轉股的簽約規(guī)模突破兩萬億，落地金額已達到6200億元。

此外，去年銀保監(jiān)會還在大力推動聯(lián)合授信，現(xiàn)已有450家企業(yè)參與了聯(lián)合授信。據肖遠企解釋，聯(lián)合授信的目的主要有兩方面：一方面是平衡過度授信企業(yè)的存量信貸資源，對于融資規(guī)模已經超過正常生產經營需求的部分進行壓縮。另一方面則要騰出新的信貸空間，讓銀行有更多的新空間進行對實體的融資。

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沒有對通道業(yè)務“一刀切”

肖遠企表示，交叉金融現(xiàn)在沒有統(tǒng)一的概念，過去兩年，監(jiān)管部門主要是通過制度、通過規(guī)范影子銀行來治理交叉金融業(yè)務，監(jiān)管部門對于通道業(yè)務等交叉金融業(yè)務的是有針對性的“精準打擊”，而不是采取一刀切的辦法進行強監(jiān)管，重點整治以下兩類交叉金融業(yè)務：

一是助推資金“脫實向虛”的金融業(yè)務，如對部分理財、同業(yè)、表外融資等進行規(guī)范監(jiān)管。

“但這并不是說所有理財、表外融資等業(yè)務都推高了融資成本，有的業(yè)務不存在這一特征，或者有的特征比較輕微。”肖遠企稱，例如，監(jiān)管部門對銀行理財業(yè)務重點治理的是同業(yè)理財，去年同業(yè)理財規(guī)模下降較多；信托貸款也并不都是脫實向虛，監(jiān)管部門主要針對通道類的信托貸款業(yè)務進行重點整頓。

二是重點針對違法違規(guī)、擾亂市場秩序的通道業(yè)務進行整頓。對于部分在市場興風作浪的違法違規(guī)金融活動和金融機構進行嚴厲打擊。

“過去兩年對于交叉金融業(yè)務的治理主要是集中在上述兩方面，監(jiān)管部門對于不存在上述問題的交叉金融業(yè)務還是持支持態(tài)度，因為它們利于實體經濟發(fā)展。”肖遠企稱。

銀行理財業(yè)務也屬于交叉金融業(yè)務中的重要一種。目前，銀行理財子公司的設立進入快車道，銀保監(jiān)會近日也陸續(xù)批籌建設銀行、中國銀行、農業(yè)銀行和交通銀行設立理財子公司。

銀保監(jiān)會創(chuàng)新部副主任廖媛媛表示，對于理財子公司的設立，銀保監(jiān)會把握的原則是：積極穩(wěn)妥推進，成熟一家、批準一家，引導資金逐步有序進入市場，維護市場的穩(wěn)定。下一步，銀保監(jiān)會也會抓緊開展理財子公司的配套制度建設，比如說理財子公司的凈資本、流動性管理等方面的一系列監(jiān)管制度，及時完善監(jiān)管規(guī)則體系，持續(xù)加強理財業(yè)務風險監(jiān)測。

互聯(lián)網聯(lián)合貸款管理辦法還需不斷完善

近日，互聯(lián)網聯(lián)合貸款管理辦法再次成為眾多中小銀行關注的焦點。1月10日有消息稱，浙江銀保監(jiān)局下發(fā)《關于加強互聯(lián)網助貸和聯(lián)合貸款風險防控監(jiān)管提示的函》。文件顯示，開展互聯(lián)網聯(lián)合貸款業(yè)務，轄內城商行、民營銀行法人原則上只能經營本行有分支機構的地域的客戶，轄內城商行分行原則上只能經營省內的客戶。

近年來，城商行和民營銀行通過引入互聯(lián)網科技公司助貸或者與互聯(lián)網金融機構開展聯(lián)合貸款成為“潮流”，但也積聚了一定的風險隱患。浙江銀保監(jiān)局對記者回復稱，在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分銀行開展互聯(lián)網聯(lián)合貸款業(yè)務不夠審慎、合規(guī)。為推進轄內城商行和民營銀行在業(yè)務創(chuàng)新的同時合規(guī)有序發(fā)展、加強互聯(lián)網聯(lián)合貸款風險防范，最近進行了風險提示，重申相關監(jiān)管規(guī)定。 主要有以下三個方面：

一是重申城商行“服務當地”的市場定位。引導轄內城商行和民營銀行堅持“立足當地、服務當地”，更好地服務當地經濟和中小企業(yè)。

二是提示審慎開展異地互聯(lián)網聯(lián)合貸款業(yè)務?；ヂ?lián)網聯(lián)合貸款總體具有小額分散的特點，城商行、民營銀行開展異地互聯(lián)網聯(lián)合貸款業(yè)務與其自身的營銷、服務和風險防控能力不匹配，也不利于消費者權益保護。轄內城商行可以按照有利于風險管控和業(yè)務經營的原則，從戶籍地、居住地、經營地等多個維度，審慎制定適合本行的客戶政策邊界。

三是重申核心風控能力不能外包。引導相關銀行在依法合規(guī)、風險可控的前提下開展相關業(yè)務。在創(chuàng)新的同時，要把握好創(chuàng)新、發(fā)展和風險管控的平衡，實現(xiàn)穩(wěn)健、長期的發(fā)展。

值得注意的是，浙江銀保監(jiān)局此次只是對轄內的城商行、民營銀行與互聯(lián)網金融機構或互聯(lián)網科技機構開展聯(lián)合貸款業(yè)務進行風險提示，并非正式發(fā)布監(jiān)管辦法。實際上，目前銀保監(jiān)會層面正在研究制定針對互聯(lián)網聯(lián)合貸款的管理辦法。

肖遠企透露，銀保監(jiān)會一直在研究針對互聯(lián)網聯(lián)合貸款的管理辦法，并開展廣泛調研，但管理辦法還需不斷完善和多聽取市場意見，“還需要繼續(xù)觀察”。

去年12月召開的中央經濟工作會議提出，要推動城商行、農商行、農信社業(yè)務逐步回歸本源，對此，肖遠企表示，這將是今年很重要的一項監(jiān)管工作，監(jiān)管部門將推動城商行、農商行、農信社更加聚焦商業(yè)銀行業(yè)務，其他配套業(yè)務也要圍繞商業(yè)銀行的中心和主業(yè)開展。

來源：券商中國（ID：quanshangcn） 記者：孫璐璐