每經(jīng)記者｜劉嘉魁    每經(jīng)編輯｜陳俊杰    

2月13日，國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站發(fā)布批復，同意籌建甘肅農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，標志著歷經(jīng)多年謀劃與路徑優(yōu)化的甘肅省農(nóng)村信用社系統(tǒng)改革，正式邁入實質(zhì)性落地與全面提速的新階段。

根據(jù)批復要求，籌建工作小組須嚴格按照有關法律法規(guī)辦理籌建事宜，自批復之日起6個月內(nèi)完成籌建，期間接受甘肅金融監(jiān)管局的監(jiān)督指導，并在籌建完成后按規(guī)定程序提出開業(yè)申請。業(yè)內(nèi)分析指出，這不僅是一次省級金融機構(gòu)的重組，更是全國農(nóng)信系統(tǒng)深化改革“一省一策”原則下，西部地區(qū)探索風險化解與集約發(fā)展新路徑的關鍵落子。

截圖來源：國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站

切換改革路線：一場立足省情的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向

甘肅農(nóng)信改革的藍圖并非一成不變。

回溯改革脈絡，2023年的甘肅省政府工作報告提出的目標是“穩(wěn)妥推進農(nóng)信社改革，組建甘肅農(nóng)商聯(lián)合銀行”，傾向于構(gòu)建保留縣域法人地位的二級法人體系。然而，此后兩年的政府工作報告未再提及聯(lián)合銀行籌建，改革重心轉(zhuǎn)向風險化解與基礎夯實。2024年聚焦“穩(wěn)妥推進農(nóng)合機構(gòu)改革，加快解決中小金融機構(gòu)歷史遺留問題”，重心轉(zhuǎn)向風險化解與基礎夯實。2025年進一步聚焦“壓茬推進不良資產(chǎn)清收處置，完成高風險機構(gòu)退高任務”，為改革掃清障礙。

2025年初，甘肅已悄然切換改革路線，由聯(lián)合模式轉(zhuǎn)向統(tǒng)一法人模式，同年8月金昌農(nóng)商銀行、永昌農(nóng)商銀行召開股東大會審議組建相關事項，改革方案從內(nèi)部謀劃走向公開推進。

直至2026年，省政府工作報告明確將“鞏固中小金融機構(gòu)改革化險成果，組建運營甘肅農(nóng)商銀行”列為年度重點工作，完成了從“聯(lián)合銀行”到“統(tǒng)一法人”省級農(nóng)商銀行的清晰轉(zhuǎn)向。

這一戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向植根于甘肅農(nóng)信系統(tǒng)的特殊省情與風險處置的階段性成果。作為服務“三農(nóng)”、小微企業(yè)和縣域經(jīng)濟的絕對主力，甘肅農(nóng)信系統(tǒng)家底厚實但結(jié)構(gòu)分散。公開數(shù)據(jù)顯示，該系統(tǒng)現(xiàn)有37家農(nóng)村商業(yè)銀行、5家農(nóng)村合作銀行、41家縣級聯(lián)社，21000多名從業(yè)人員，近1904個營業(yè)網(wǎng)點，4582個（臺）便民金融服務點和惠民服務終端，業(yè)務觸角遍及全省城鄉(xiāng)。然而，受地方經(jīng)濟基礎、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等因素影響，系統(tǒng)內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量參差不齊，歷史包袱相對沉重。2019年至2021年，甘肅銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率曾連續(xù)三年高于6%，部分縣域農(nóng)信機構(gòu)風險突出。

為化解風險、補充資本，甘肅省先后于2021年、2022年發(fā)行了總計426億元的支持中小銀行發(fā)展專項債券，用于補充轄內(nèi)58家農(nóng)合機構(gòu)及省聯(lián)社的資本。經(jīng)過連續(xù)攻堅，風險化解取得階段性成效，為更徹底的改革模式切換奠定了基礎。

有中小銀行研究人士對記者分析指出，對于甘肅這樣法人機構(gòu)眾多但部分機構(gòu)“小散弱”的省份，選擇統(tǒng)一法人模式有助于最大程度整合金融資源，形成規(guī)模優(yōu)勢，提升整體資本實力和風險抵御能力，這是改革轉(zhuǎn)向的重要現(xiàn)實動因。

改革深意與未來挑戰(zhàn)：化險、增效與堅守本源

機構(gòu)籌建獲得監(jiān)管批復，為甘肅農(nóng)信改革按下了“加速鍵”。前述分析人士認為，此次甘肅組建省級統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行，核心價值與深遠意義主要體現(xiàn)在三個維度。

首要價值在于筑牢地方金融安全防線。近年來，中小金融機構(gòu)改革化險是全國金融工作的重點任務。通過將分散的83家法人行社整合為單一法人實體，甘肅能夠集中力量處置歷史遺留的不良資產(chǎn)，統(tǒng)一風控標準，實現(xiàn)資本補充的全省統(tǒng)籌與風險處置的協(xié)同作戰(zhàn)。這有助于從根本上改變過去資源分散、風控能力薄弱的局面，有效防范單體機構(gòu)風險擴散，為地方經(jīng)濟社會發(fā)展營造安全穩(wěn)定的金融環(huán)境。這種以“大并小”“強化弱”的整合思路，契合了中央關于“一體推進風險處置和轉(zhuǎn)型發(fā)展”的政策導向。

其次，改革旨在全面提升金融服務鄉(xiāng)村振興與實體經(jīng)濟的質(zhì)效。甘肅作為西部農(nóng)業(yè)大省和鄉(xiāng)村振興重點區(qū)域，對特色農(nóng)業(yè)、縣域小微企業(yè)的金融支持需求巨大且迫切。組建省級農(nóng)商銀行后，有望打破縣域間的金融資源壁壘，實現(xiàn)資金在全省范圍內(nèi)的優(yōu)化配置，從而加大對糧食生產(chǎn)、戈壁農(nóng)業(yè)、文旅產(chǎn)業(yè)等重點領域的信貸投放。

最后，依托統(tǒng)一的數(shù)字化平臺和品牌，可以簡化服務流程、降低融資成本，讓金融資源更精準、高效地直達基層農(nóng)戶與小微市場主體，扛起地方金融主力軍的責任擔當。

然而，改革征程并非一片坦途，仍面臨諸多挑戰(zhàn)與待解難題。 一是整合難度較大。對83家法人行社的資產(chǎn)、負債、股權(quán)、人員、業(yè)務系統(tǒng)進行全面整合，需要兼顧原股東、社員等各方利益，確保平穩(wěn)過渡，其復雜性和工作量不容小覷。二是風險化解任務依然艱巨。歷史遺留的不良資產(chǎn)處置、部分薄弱機構(gòu)的經(jīng)營提升，需要持續(xù)發(fā)力。三是服務下沉的本源不能弱化，這是最為關鍵的。統(tǒng)一法人后，需高度警惕可能出現(xiàn)的“重規(guī)模、輕基層”“重城市、輕農(nóng)村”傾向，須通過有效的內(nèi)部機制設計，確保對縣域和農(nóng)村地區(qū)的金融服務覆蓋面不縮小、服務能力不降低，堅守支農(nóng)支小的戰(zhàn)略定位。

甘肅的此次改革，是全國農(nóng)信系統(tǒng)深化改革進入深水區(qū)的一個生動縮影。截至2026年初，全國已有13個省份完成省聯(lián)社改革，形成了遼寧、海南、河南、內(nèi)蒙古、吉林、新疆等地選擇統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行，與浙江、山西、廣西、江蘇等地選擇農(nóng)商聯(lián)合銀行兩種模式并行的格局。甘肅與河南、新疆類似，經(jīng)歷了從聯(lián)合銀行方案向統(tǒng)一法人方案的切換，這既說明了農(nóng)信改革沒有“一刀切”的標準答案，也反映出部分地區(qū)在改革推進中對風險集中處置與資源集約效率的現(xiàn)實考量。

封面圖片來源：祝裕