每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜段煉 廖丹    

引導(dǎo)保險(xiǎn)公司主動(dòng)順應(yīng)低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，逐步建立覆蓋低空研發(fā)試驗(yàn)、生產(chǎn)制造、飛行運(yùn)營、基建配套等全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。

——《關(guān)于推動(dòng)低空保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》

我國低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保實(shí)現(xiàn)“零突破”。

近日，人保財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合18家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，共同簽發(fā)了重慶市實(shí)施無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保試點(diǎn)的首張保單，為航天科技集團(tuán)航天時(shí)代低空科技公司的194架無人機(jī)提供了4260萬元風(fēng)險(xiǎn)保障。這標(biāo)志著全國首個(gè)低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保機(jī)制在重慶正式構(gòu)建。

瑞再研究院預(yù)計(jì)，低空保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模在2035年有望達(dá)到80億元至100億元。當(dāng)前，多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司已布局低空保險(xiǎn)領(lǐng)域?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者查閱金融監(jiān)管總局網(wǎng)站“財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品目錄”發(fā)現(xiàn)，涉及低空經(jīng)濟(jì)/無人駕駛航空器/無人機(jī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品約有180款，涉及40多家財(cái)險(xiǎn)公司。

不過，有業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)認(rèn)為，低空保險(xiǎn)領(lǐng)域仍面臨保險(xiǎn)產(chǎn)品供給單一等痛點(diǎn)，如產(chǎn)品多集中于傳統(tǒng)三者險(xiǎn)和機(jī)損險(xiǎn)，對(duì)研發(fā)試驗(yàn)、網(wǎng)絡(luò)安全、職業(yè)責(zé)任等新興風(fēng)險(xiǎn)覆蓋不足，保險(xiǎn)公司如何通過產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新挖掘低空保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力，成為行業(yè)未來關(guān)注的焦點(diǎn)。

2027年初步建立

無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度

今年2月，國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局、中國民航局印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)低空保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（以下簡稱《實(shí)施意見》），提出“到2027年，無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度初步建立”。

中國城市發(fā)展研究院投資部副主任、新智派新質(zhì)生產(chǎn)力會(huì)客廳聯(lián)合創(chuàng)始發(fā)起人袁帥在接受每經(jīng)記者采訪時(shí)表示，《實(shí)施意見》構(gòu)建了“政策引導(dǎo)、強(qiáng)制約束、全鏈覆蓋”的低空保險(xiǎn)體系框架，首次將無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)納入強(qiáng)制投保范圍。通過將投保與飛行審批綁定的前置管理，從源頭上完善低空安全防控體系，解決此前無人飛行器事故理賠難、責(zé)任認(rèn)定模糊的行業(yè)痛點(diǎn)。

在其看來，這不僅填補(bǔ)了低空保險(xiǎn)的政策空白，更通過制度設(shè)計(jì)激活保險(xiǎn)市場(chǎng)的服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)安全管理與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)同推進(jìn)。

日前，人保財(cái)險(xiǎn)作為低空經(jīng)濟(jì)共保體首席承保人，聯(lián)合18家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，共同簽發(fā)了重慶市實(shí)施無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保試點(diǎn)的首張保單。

此次簽發(fā)的“重慶市無人駕駛航空器第三者責(zé)任保險(xiǎn)”是人保財(cái)險(xiǎn)為重慶“超大城市+山地特色”低空運(yùn)行場(chǎng)景量身定制的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品于3月12日成功完成備案，其條款創(chuàng)新性地將空中碰撞、操作失誤、突發(fā)惡劣天氣、通訊鏈路丟失、噴灑或空投作業(yè)等低空飛行特有風(fēng)險(xiǎn)納入保障范圍，致力于破解以往低空保險(xiǎn)“條款不統(tǒng)一、保障不精準(zhǔn)”的難題，構(gòu)建起精細(xì)化、專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

人保財(cái)險(xiǎn)表示，將依托責(zé)任保險(xiǎn)的“重慶經(jīng)驗(yàn)”，為全國層面健全低空經(jīng)濟(jì)責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度提供可復(fù)制、可推廣的有益借鑒，全力護(hù)航低空經(jīng)濟(jì)新質(zhì)生產(chǎn)力高質(zhì)量發(fā)展。

機(jī)構(gòu)積極布局：

40多家險(xiǎn)企已推出約180款產(chǎn)品

當(dāng)前，不少財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司已布局低空保險(xiǎn)領(lǐng)域，一些頭部公司已形成一系列的保險(xiǎn)解決方案。

據(jù)悉，人保財(cái)險(xiǎn)自2024年起便系統(tǒng)性布局相關(guān)服務(wù)，已建立起涵蓋通用航空器、無人駕駛航空器、電動(dòng)垂直起降飛行器的保障體系，先后創(chuàng)新開發(fā)15款保險(xiǎn)產(chǎn)品，初步形成覆蓋研發(fā)制造、試驗(yàn)試飛、商業(yè)運(yùn)營、停放維修等低空經(jīng)濟(jì)全產(chǎn)業(yè)鏈的保險(xiǎn)產(chǎn)品矩陣。截至2025年，已累計(jì)為低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈提供近3500億元風(fēng)險(xiǎn)保障。

平安產(chǎn)險(xiǎn)黨委副書記、監(jiān)事會(huì)主席石合群曾表示，平安產(chǎn)險(xiǎn)已構(gòu)建了覆蓋無人機(jī)研發(fā)、生產(chǎn)、運(yùn)營的全生命周期保險(xiǎn)產(chǎn)品矩陣。石合群表示，低空經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)公司的承保能力、定價(jià)能力、理賠能力提出了更高要求。公司將與保險(xiǎn)同業(yè)、再保險(xiǎn)合作伙伴、無人機(jī)企業(yè)等各方共同合作，探索出一條適合我國低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保險(xiǎn)解決方案路徑。

眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人在受訪時(shí)稱，公司充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，深耕低空保險(xiǎn)領(lǐng)域，與全球頭部無人機(jī)制造企業(yè)聯(lián)手，打造了一系列基于無人機(jī)場(chǎng)景的保險(xiǎn)解決方案，為低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱金融監(jiān)管總局網(wǎng)站“財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品目錄”發(fā)現(xiàn)，涉及低空經(jīng)濟(jì)/無人駕駛航空器/無人機(jī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品約有180款，涉及40余家財(cái)險(xiǎn)公司，以人保財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、京東安聯(lián)等公司推出產(chǎn)品數(shù)量較多，險(xiǎn)種以三者險(xiǎn)和機(jī)損險(xiǎn)為主。

《實(shí)施意見》還提出，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司主動(dòng)順應(yīng)低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，逐步建立覆蓋低空研發(fā)試驗(yàn)、生產(chǎn)制造、飛行運(yùn)營、基建配套等全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。探索對(duì)低空飛行安全、技術(shù)安全、網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全、環(huán)境與設(shè)施安全以及人為操作安全等低空新型風(fēng)險(xiǎn)保障的產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新。加大中型、大型無人駕駛航空器保險(xiǎn)供給，并進(jìn)一步優(yōu)化完善傳統(tǒng)有人駕駛航空器保險(xiǎn)供給，推動(dòng)形成保障充足、服務(wù)高效的保障體系。

業(yè)內(nèi)探索精準(zhǔn)定價(jià)

如何彌補(bǔ)歷史數(shù)據(jù)不足短板？

低空保險(xiǎn)屬于科技保險(xiǎn)范疇，定價(jià)難題核心還是在于前沿科技迭代快、商業(yè)化周期短、缺乏歷史損失率數(shù)據(jù)。

“近年來，低空經(jīng)濟(jì)加速融入農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，其中農(nóng)業(yè)植保無人機(jī)的應(yīng)用極大幅度提高了作業(yè)效率?！北姲脖ｋU(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，在農(nóng)業(yè)植保無人機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展方面，公司曾面臨精準(zhǔn)定價(jià)難題。一方面由于缺乏充足的歷史數(shù)據(jù)，難以支撐精算模型建立；另一方面，不同作業(yè)環(huán)境、飛手信息差異較大，傳統(tǒng)均一定價(jià)會(huì)影響保費(fèi)公平性。

“為了解決上述難題，公司針對(duì)不同機(jī)型設(shè)置差異化免賠比例，降低小額賠案支出，同時(shí)在定價(jià)時(shí)引入無人機(jī)使用時(shí)間、出險(xiǎn)情況等因子，實(shí)現(xiàn)定價(jià)千人千面，降低普通用戶保費(fèi)負(fù)擔(dān)。”眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

中國國際科技促進(jìn)會(huì)低空經(jīng)濟(jì)分會(huì)專家顧問高承遠(yuǎn)在受訪時(shí)指出，當(dāng)前低空保險(xiǎn)面臨三大痛點(diǎn)：一是數(shù)據(jù)鴻溝，飛行器運(yùn)行數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分散在各主體，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏精準(zhǔn)定價(jià)所需的損失數(shù)據(jù)庫和風(fēng)控模型，導(dǎo)致“想保不敢?！?；二是標(biāo)準(zhǔn)缺失，eVTOL等新型航空器跨陸空?qǐng)鼍?，?zé)任界定模糊，維修定價(jià)不透明，理賠定責(zé)專業(yè)門檻高；三是供給單一，產(chǎn)品多集中于傳統(tǒng)三者險(xiǎn)和機(jī)損險(xiǎn)，對(duì)研發(fā)試驗(yàn)、網(wǎng)絡(luò)安全、職業(yè)責(zé)任等新興風(fēng)險(xiǎn)覆蓋不足。

高承遠(yuǎn)建議，建立行業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，打通保險(xiǎn)信息與低空智能網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)；加快制定細(xì)分場(chǎng)景示范條款和定損技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；鼓勵(lì)共保體、再保險(xiǎn)等機(jī)制分散創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)鏈鏈主共建“風(fēng)險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室”，實(shí)現(xiàn)從損失補(bǔ)償向風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)轉(zhuǎn)型。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，未來，險(xiǎn)企需以數(shù)據(jù)共享、AI應(yīng)用、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)分散為抓手實(shí)現(xiàn)突破，既保障低空產(chǎn)業(yè)發(fā)展，又實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)增長。

（免責(zé)聲明：本文內(nèi)容與數(shù)據(jù)僅供參考，不構(gòu)成投資建議，使用前請(qǐng)核實(shí)。據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。）

記者|涂穎浩

編輯|段煉 廖丹 易啟江

校對(duì)|張益銘

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